开年新变化 保险业放宽核保条件

开年新变化 保险业放宽核保条件

来源：环球网

【环球网综合报道】新年伊始，险企的“开门红”陆续推出。2021年10月，中国人寿率先发布“开门红”主力产品鑫裕金生，正式拉开保险业2022年“开门红”序幕。随后，平安人寿、太保寿险、新华人寿等险企陆续跟上。

近日，有媒体梳理发现，目前已有近30家保险公司，陆续出台2022年“开门红”核保优惠方案，助力“开门红”。期限一般为2022年1月1日至2022年3月31日，也有的提前至2021年12月1日。

按照核保的定义，保险公司会对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定承保条件。保险公司在“开门红”期间会主动降低重疾险等产品的核保标准，这意味着只要投保人如实告知，很多以往可能会出现加费、除外、拒保等情况的，都能以标准体承保。

整体来看，2022年险企“开门红”产品形态依旧主推各类年金险、增额终身寿险等储蓄型产品，部分公司加入了养老年金形态产品供客户选择。同时，推出重疾险等核保宽松政策以及附加增值服务政策，助力“开门红”。

公开信息显示，今年“开门红”产品形态仍以“快返型年金/两全+ 全能险”的双主险组合，缴费期和保险期都较短，与前两年开门红主打产品基本一致。比如，中国人寿发布的“鑫裕金生”“鑫裕年年”“鑫裕臻享”3款开门红产品中，“鑫裕金生”为两全保险，其他两款为年金险产品，可趸交，也可期交，期交最短降至3年，保险期间多在10-15年，最短可降至8年。

比如，太保寿险推出的鑫享事诚庆典版，3年、5年交费，5年就能领取，7年就能期满。再比如，人保寿险推出的先进金生保险产品组合，涵盖先进金生两全保险与人保寿险品质金账户终身寿险( 全能型)(先进版)，投保年龄涵盖出生满28天至75周岁，两全险交费期间分为3年交、5年交，保险期间7年。

据悉，核保宽松政策一般还包含免体检保额的提高，在保险公司的投保规则当中有一条规则就是购买的保额超过一定的额度是需要接受保险公司安排的体检，体检的结果能够通过审核才可以进行购买。业内人士表示，这对想高保额单独购买某个产品的消费者来说是利好的。比如，中英人寿针对购买普通寿险的18-40岁客户，免体检基本额度放宽至90万元。

部分险企还增加了养老保障服务。以平安人寿御享财富保险产品计划养老版为例，养老版由平安御享财富养老年金保险、平安聚财宝(2021)终身寿险( 全能型)、平安聚财宝(2021)养老年金保险( 全能型)组成，考虑到已退休和临退休人群的保障需求，将投保年龄上限放宽至75岁，交费期限可选3年或5年，8年满期。平安人寿表示，养老金快速给付的特点能及时解决养老开销，同时递增给付还能帮助保持养老生活的稳定。

从部分 全能险结算利率来看，大多数都在4%-5%，保底利率为1.75%-3%。相比年金险，年化复利3.0%-3.5%、可长期锁息的增额终身寿险。

招商证券认为，今年的年金险和终身寿险等储蓄类的险种销售环境将好于去年。一方面，共同富裕下年金险和终身寿险的特殊功能有望得到发掘；另一方面，财富管理大迁徙背景下，保险类金融资产有望分流资金。